揭秘房贷利率换锚对我们的生活将造成三大致命影响!

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一大早一个巨大新闻房贷利率换锚刷屏了,朋友圈都在议论这事!详情如下:从今天开始,商业银行新发放商业性个人住房贷款利率,将以最近一个月相应期限的LPR(贷款市场报价利率)为定价基准加点形成,也就是说,房贷利率正式“换锚”了,定价基准由以往的基准利率,转换为LPR。

揭秘房贷利率换锚对我们的生活将造成三大致命影响!

本次房贷利率换锚调整有几个要点,经为大家简单解读一下

第一,参照物不同。

以往商业性个人住房贷款利率是参照央行公布的存贷款基准利率,综合贷款风险情况和当地房贷政策,决定上浮或者下调的比例,而10月8月后贷款利率将变为以最近一个月相应期限的LPR为定价基准,再结合贷款风险情况和当地房产调控情况和当地房贷政策加点决定。

核心变化:如文章开头鑫财经说的,房贷利率“换锚”了,不在参照基准利率,而是参照LRP。

第二,利率下限不同。

以往商业性个人住房贷款利率的下限,央行规定的下限是基准利率的70%,当然也要遵守当地房地产调控情况,在实际过程中很多都要低于基准利率,我本人在两年前就申请到了85折利率也就是4.9%*85%=4.165%,而10月8日之后,新政规定,首套房贷款利率不得低于LPR,二套房不得低于LPR+60个基点,目前5年期LPR为4.85%,也就是说首套房利率不得低于4.85%,恐怕再也见不到“打折”利率。

核心变化:利率下限就是LPR,从此再无打折利率。

揭秘房贷利率换锚对我们的生活将造成三大致命影响!

第三,贷款执行利率调整方式、频率不同。

目前大多数房贷合同约定,利率调整方式为“如遇人民银行基准利率调整,自下一年度1月1日相应调整”,目前利率形成方式是基准利率*(1+浮动比例),浮动比例合同期限内固定不变,基准利率往往几年调整一次,比如目前执行的基准利率还是2015年公布的,所以执行利率往往几年才调整一次;而新政规定,借款人申请房贷时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期,最短为1年,贷款利率为LPR+基点形成,索然基点也是合同期限内固定不变,但是LPR是每天公布,如果选择定价周期为一年,可能每年执行利率都要调整。

核心变化:以往已经发放的房贷例行根据基准利率,可能几年调整一次,新发放的贷款,利息以后可能每年都要调整一次。

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各种情况利率变化

说到房贷,其实分很多种,所以利率变化也要分情况说

  • 公积金贷款:暂不调整,用公积金贷款不会多花利息钱。
  • 商业用房购(40年产权公寓、公建):贷款利率按不得低于LPR加60个基点执行
  • 商品房首套房:贷款利率不得低于LPR
  • 商品房二套房:贷款利率不得低于LPR+60个基点

值得特别注意的是,2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行,不受本次调整影响。

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